Крис Скиннер: «Я думаю, в итоге останутся 5 или 6 криптовалют»

Известный британский fintech-эксперт объяснил, почему Украине не понадобится собственная платежная система, и предсказал, какие криптовалюты выживут.

В конце прошлой недели Украину посетил один из наиболее именитых мировых fintech-экспертов, автор бестселлера Цифровой банк британец Крис Скиннер.

Он приехал на конференцию Ukraine Financial Innovations Day в Киев, чтобы рассказать, как цифровые данные меняют будущее финансов. А также поведал, как на привычные денежные сервисы влияют новые технологии, такие как Blockchain и искусственный интеллект.

Крис Скиннер специализируется на вопросах цифровизации в финансовой сфере. Он известен как председатель европейского сообщества финансистов Financial Services Club, которое эксперт основал в 2004 году. Скиннер также является исполнительным директором исследовательской компании Balatro и соучредителем сайта Shaping Tomorrow.

Журналист LIGA.net в прошлую пятницу встретился с Крисом Скиннером в холле гостиницы Hilton и побеседовал о том, какие банки, скорее всего, могут исчезнуть под влиянием новых технологий. Гуру цифрового банкинга также озвучил свой прогноз относительно того, сколько криптовалют выживет, и рассказал, почему на ICO многие люди потеряют деньги. Крис Скиннер поделился своим мнением и по поводу некоторых украинских проектов. Платежная система Простир, по его словам, вряд ли имеет будущее, а ПриватБанк был на пике своего технологического развития до тех пор, пока не попал в госсобственность.

- Международные платежные системы Visa и MasterСard занимают очень прочные позиции как в Европе, так и в Украине. Но, конечно, мы понимаем, что в Азии рынок развивается немного иначе. Может быть такое, что в один прекрасный день из этого региона выйдет новый сильный игрок, который составит конкуренцию "большой двойке"?

- Всегда есть риск, что кто-то новый появится и составит конкуренцию Visa и MasterСard. Но одна из ключевых вещей в этом бизнесе - у них есть масштаб и широкое покрытие. Карточкой можно рассчитаться практически по всему миру, не опасаясь, что ее могут не принять. И вызов для новичка - построить систему такого же масштаба с самого начала. Поэтому я бы говорил об Alipay и Ant Financial. Они уже доминируют в Китае. Но начали расширяться в другие страны.

- И каковы ожидания?

- Сейчас нет, например, украинской версии Alipay. Но через 3-4 года - кто знает…

- Что вы думаете о fintech-стартапах? Составят ли они конкуренцию традиционным финансовым сервисам, особенно в таких сферах, как перевод денег? Или они будут занимать отдельные ниши на рынке?

- Я описываю fintech и традиционных игроков как отношения родителя и ребенка. Финансовой системе нужно быть стабильной и устойчивой. Это те условия, которые обычно пытается обеспечить родитель. Но ребенок хочет поддать все новому вызову и переиначить - это tech. И это отношения, которые я наблюдаю между большими банками и стартапами. Банки - это родители, которые стремятся контролировать детей. А дети пытаются поменять то, что делают родители, без понимания того, почему они так поступают.

- В Украине существует ряд стартапов, которые пытаются предложить свои услуги по переводу денег. В Штатах, где есть крупные игроки, такие как PayPal, например, этот рынок кажется более консолидированным. Как думаете, маленькие компании у нас выживут? Как по мне, то перевод денег - это не большое дело.

- Да, это не большое дело. То, что происходит, как я вижу: fintech-стартапы обычно превращают неразумные вещи, которые делают банки, в простые вещи. Например, банк вынуждает вас явиться в отделение для открытия счета и показать документ, удостоверяющий личность. Это может быть автоматизировано и делаться удаленно. И это то, на чем фокусируются некоторые стартапы. Или банки, например, сильно усложняют систему онлайн-chechout (оформления заказа). Ряд компаний, таких как Adyen, Stripe, заметно упрощают пользователю эту задачу. Но такие решения не замещают банки. Стартапы просто берут на себя процессы, которые банки усложняют, и упрощают их.

- Банки когда-то умрут?

- Нет. И я бы тут привел в пример один из пунктов моей презентации: каждый раз, когда у нас происходит революция в том, как мы ведем торговлю, происходит и революция в инструментах, которые используются. Но основополагающая система все та же - банки с деньгами. И это не меняется. Что меняется - так это как банк устроен. И здесь как раз можно говорить о том, что некоторые банки умрут. Потому что они не проходят цифровую трансформацию, через которую должны пройти, чтобы выжить. У банков очень старые системы в Европе и Америке. И чтобы поменять эти большие центральные системы, нужно примерно 5 лет. То есть когда им следовало бы начинать? Ведь к 2023-му уже будут вовсю функционировать технологии искусственного интеллекта и распределенные реестры. Не отстанут ли банки, если они начали меняться сегодня? Здесь я вижу основной вызов. Только некоторые банки встали на путь изменений. Большинство из них просто говорят: "У нас есть мобильное приложение - и этого пока хватит!"

- Что вы думаете о таких новых финансовых проектах, как украинский Monobank (банковское приложение без отделений, которое развивают экс-приватовцы)? Или вот в России есть похожий пример - банк Тинькофф. У них довольно агрессивная стратегия. У Тинькофф уже миллионы клиентов… Не являются ли подобные проекты угрозой для традиционных банков уже в наши дни? Не откусят ли новички значительную долю рынка?

- Некоторые украинские и российские банки действительно технологически продвинулись. Четыре года назад я посещал ПриватБанк и чувствовал, что они находятся на передовой технологий... Я думаю, что это изменилось с тех пор, как они попали под контроль правительства. У правительства меньше амбиций быть цифровым, чем было у банка…

- Вы так думаете, да?

- …из того, что я слышал. Сбербанк - очень инновационный банк в России. Он всегда был в лидерах по инновациям и технологиям. Альфа-Банк в России - тоже среди банков, которые прошли через много технологических изменений. Поэтому я не думаю, что банки спят на своей работе. Волноваться должны те, кто не воспринимает всерьез цифровую трансформацию. Но это не те банки, которые я упомянул.

- В вашем понимании, как такие технологии, как AI и Blockchain, могут в будущем отразиться на банковской инфраструктуре и изменить сложившуюся экосистему?

- Первая вещь, которую я хочу выделить, - битва за потребителя будет идти вокруг его данных. Если вы посмотрите на то, как интернет-гиганты взаимодействуют с пользователями, то поймете, что вы - их продукт. Ваши данные - это то, что они продают. И потому, что вы даете им эти данные, вы получаете обратно гораздо больше персонифицированной информации. Если вы забьете в поиске "кепка для бейсбола", то в течение следующего месяца вас будут адресовать на кепки...

Читайте также - Дело к Аpple: как вернуть деньги из iTunes через РФ

Отвечают ли банки за те же данные, которыми уже оперируют эти ребята? Ясно, что нет. И это потому, что банки не анализируют данные эффективно. У них нет продвинутых систем обработки данных, чтобы предоставить клиенту такой персональный подход. И это то, чем они должны будут заняться. Причина, почему они должны это делать, - в большинстве американских и европейских банков системам уже по 40-50 лет. Старые большие системы сфокусированы на банковских продуктах, а не на потребителе.

- Но какую роль могут сыграть упомянутые технологии? Можете дать пример?

- Представьте: если банк будет иметь полную картинку всех ваших данных, он может предоставить вам более персонализированные рекомендации по вашему стилю жизни в мире финансов. Например, в Британии есть проект Monzo, вероятно, лидирующий по технологическому дизайну. Что они делают? Скажем, вы каждый день садитесь на поезд, покупая билет за 7 евро. Но если человек купит абонемент на месяц, то он хорошо сэкономит. В Monzo проанализировали, что причина, по которой пассажир сразу не купил билет на месяц, - отсутствие нужного количества денег на счету. Чтобы клиент таки купил абонемент, финансовый сервис может предоставить ему микрокредит.

- В Украине Нацбанк раздумывает над тем, чтобы выпустить криптогривню. То есть это будет национальная валюта, выпущенная на базе криптотехнологий. Как думаете, это хорошая затея? И зачем это вообще нужно?

- Главная идея - создать цифровую версию национальной валюты. Так как она будет не на бумаге, то будет лучше защищена. Ее легче будет отследить и проконтролировать налогообложение. Кроме того, такая валюта не столь анонимная. То есть это дает правительству больше контроля над экономикой, чем когда оно использует физический эквивалент денег. Главная причина, почему наличка популярна в разных странах, - ее можно дать кому-то, и никто другой не узнает.

- Да, но в чем тогда разница между криптогивней и гривней, которая уже используется в онлайн-расчетах?

- Разница в том, как выпускаются деньги. Криптовалюта выпускается правительством в цифровой форме, в то время как онлайн-транзакция привязывается к вашему аккаунту. И данные проходят только в пределах Visa, MasterСard и продавца.

- Что вы думаете по поводу создания национальной платежной системы? У нас есть Visa и MasterСard, но есть еще и проект властей - Простир, - который особо не развивается. Нужна ли третья система?

- Нет. Европа как-то хотела создать общеевропейскую платежную систему, чтобы конкурировать с Visa и MasterСard. У Китая есть China Unionpay, что стало альтернативой. Но ей наступают на пятки WeChat Pay и AliPay. Потому что их проще использовать. Они не дают карточки, они просто приложения. Что будет происходить дальше: Visa и MasterСard продолжат встраивать свой функционал в приложения и другие сервисы.

У Украины нет возможностей для масштабирования национальной системы. Нет того масштаба, который был у China Unionpay, - миллиард людей. Поэтому многие национальные проекты никогда не взлетали.

- В мире появляется множество криптовалют. Некоторые из них, такие как Bitcoin, хорошо известны, некоторые - специализированные. Но совершенно непонятно, что будет дальше. Останется только одна, а остальные исчезнут?

- На сегодняшний день существует около 1600 криптовалют. Слишком много. Под некоторыми из них скрываются серьезные применения, например, Ethereum. Его поддерживает Microsoft и многие банки. И мне кажется, тут движение вперед будет. Стартап Ripple как возможную альтернативу Swift поддержало много банков. Тут тоже есть потенциал. Bitcoin, я думаю, нужно будет переродиться. У него сейчас слишком много технологических потолков: стоимость транзакции, скорость транзакции, масштабируемость.

Некоторые коины были созданы как шутки и сегодня имеют капитализацию в миллиарды долларов. Например, Dogecoin - смешной проект. В Азии думали, что это коин для собаки. Поэтому он получил миллиард инвестиций. Еще одна интересная валюта - Monero, на которую переходят с прослеживаемого биткойна представители криминального мира из-за ее "повышенного уровня анонимности". Все двигается очень быстро вперед. Но я думаю, что в итоге останутся 5 или 6 криптовалют. Остальные либо исчезнут, либо сольются. Есть статистика Deloitte. Они проследили через Github развитие всех Blockchain-проектов. И обнаружили 86 000 проектов, из которых 79 000 исчезли непонятно куда. И это напоминает мне историю с криптовалютами: из 16 сотен 15 сотен, наверное, растворятся.

- Вы думаете, что то же самое случится и с многочисленными ICO? Это пузырь, который лопнет?

- Им нужно регулирование. Пока они регулируются, они мало что значат. Просто кто-то что-то написал. Я не говорю, что все ICO плохие. Некоторые из них действительно хороши.

- Думаете ли вы, что многие люди потеряют деньги?

- Да, потеряют. Многие потеряют деньги, и кто-то выиграет. Для меня это, вероятно, выглядит больше, как поход в казино Лас-Вегаса.  

Стас Юрасов

ЛIГАБiзнесIнформ