Боржника від недобросовісного колектора захищатиме закон

Сьогодні кредитування посідає важливе місце в організації господарських, макро- та мікроекономічних, цивільно-правових і суспільних відносин у всьому світі та в Україні зокрема. Однак, через нестабільність банківської системи, спровоковану економічною кризою та низкою глобальних викликів, які зараз постали перед нашою країною, виникає ще одна нагальна проблема – несвоєчасне повернення кредитних коштів.

В умовах, що склалися, банківські установи змушені вживати певних заходів стосовно недобросовісних боржників, звертаючись, зокрема, і до послуг так званих колекторів, чия діяльність в Україні не має жодних правових підстав. Сьогодні це питання вимагає негайного вирішення, тому що кількість проблемних кредитів зростає, а, отже, треба шукати законні шляхи їхнього повернення.

Звертаючись до зарубіжного досвіду, слід зазначити, що професійна діяльність стосовно повернення простроченої заборгованості (інакше – колекторський бізнес) існує вже понад століття і є невід’ємною частиною фінансових систем низки країн. Так, у Франції,Хорватії, Чехії та деяких інших європейських країнах повернення простроченої заборгованості регулюється загальними нормами цивільних (торгових) кодексів. Окремі держави вдаються до створення спеціальних законів, що регулюють, як правило, відносини, пов’язані з організацією діяльності колекторів.

У США колекторська діяльність регулюється Законом 1978 «Про сумлінну практику стягнення боргів», метою якого є впорядкування діяльності збирачів боргів і боротьба з незаконними методами збору боргів. Зокрема, закон визначає неправомірним використання погроз, завдання фізичної шкоди боржнику, його близьким або майну, загроз зіпсувати репутацію, уживання образ і непристойних виразів у розмовах з боржником, використання постійно повторюваних телефонних дзвінків, що мають на меті змусити його заплатити, і т.д. Законом також передбачається відповідальність колектора у разі порушення положень даного закону.

Сьогодні в Україні колекторські агентства ніким не контролюються. Не регламентована діяльність колекторів і в частині взаємодії з позичальниками та отримання необхідної для роботи інформації. Відсутність чіткого законодавчого регулювання колекторської діяльності призводить до того, що методи, які застосовуються колекторами, на превеликий жаль, не можна назвати професійними. Нерідко їх можна кваліфікувати як такі, що принижують людську гідність, містять погрози, чинять психологічний тиск на самого боржника та його рідних і близьких.

Чинне законодавство не містить прямих загальних норм, які кваліфікують ознаки недобросовісних практик і дій, що застосовуються колекторами для повернення простроченої заборгованості. Також відсутні законодавчі механізми превентивного характеру, спрямовані на попередження вчинення дій, що порушують права боржників, немає механізму компенсації боржникові шкоди від незаконних дій «збирачів». Не розроблений і алгоритм притягнення до відповідальності осіб, які умисно розголошують персональні дані боржників, погрожують боржнику та його родичам розправою, пошкодженням чи знищенням майна.

Саме тому держава має подбати про сучасне законодавче регулювання  ринку колекторських послуг, що буде забезпечувати дотримання прав як боржників, так і кредиторів, та встановити цивілізовані правила повернення коштів кредитним установам.

З метою створення законодавчої основи діяльності стосовно повернення простроченої заборгованості (в тому числі, здійснюваної на професійній основі), яка б дозволила як забезпечити інтереси кредиторів, так і захистити права та інтереси боржників, був розроблений проект Закону України «Про особливості здійснення професійної діяльності з врегулювання простроченої заборгованості» №6417.

Проект має на меті врегулювати діяльність щодо повернення боргів юридичних та фізичних осіб (в тому числі,  фізичних осіб-підприємців) в частині встановлення способів взаємодії між кредитором, особою, яка безпосередньо займається поверненням заборгованості та контактує з боржником, щоб забезпечити баланс захисту прав і законних інтересів усіх учасників даних відносин. Особлива увага приділяється саме правам боржників, які можуть бути порушені через використання недобросовісних методів.

Процес повернення боргу компаніями, що надають такі послуги кредиторам, полягає не тільки в стягненні заборгованості, а й у проведенні переговорів з боржниками.

Проектом пропонується встановити чіткі рамки етичного та професійного спілкування з боржником в процесі повернення заборгованості.

Тепер право на здійснення колекторської діяльності матиме лише спеціаліст, що отримав кваліфікацію фахівця з врегулювання простроченої заборгованості, за умови здачі іспиту та отримання відповідного документа. Іспити проводить кваліфікаційна комісія, склад якої затверджує Міністерство юстиції. Мін’юст забезпечує ведення Єдиного державного реєстру суб’єктів врегулювання простроченої заборгованості. Крім того, вводиться штраф від 100 до 150 неоподатковуваних мінімумів за колекторську діяльність без включення відомостей про колекторську компанію до Реєстру.

Законопроект вводить кримінальну відповідальність за примушування до погашення заборгованості з погрозою насильства, пошкодження майна боржника і членів його сім’ї, а також публічне розповсюдження умисно недостовірних відомостей про боржника.

Фахівцю із врегулювання заборгованості забороняється використовувати силу, вживати нецензурні слова, погрози, фрази, що ображають особисту честь та гідність боржника, та будь-які інші засоби, які мають характер залякування. А також спеціалісту забороняється збирати та оприлюднювати інформацію про національність, політичні погляди, релігійні вподобання та стан здоров’я боржника. Законопроект вводить обмеження на кількість особистих контактів з боржником, телефонних дзвінків, порядку та форми листування.

Цей законопроект запроваджує нову систему правового регулювання колекторської діяльності, при цьому беруться до уваги інтереси боржників і чітко визначаються прозорі механізми роботи кредиторів та осіб, які вирішують  питання простроченої заборгованості та безпосередньо контактують з боржниками.

Прийняття Закону України «Про особливості здійснення професійної діяльності з врегулювання простроченої заборгованості» є початком цивілізованого підходу до вирішення проблем повернення заборгованості законними та лояльними методами, закріпленими на законодавчому рівні.

Автор:
ОЛЕКСАНДР ОПАНАСЕНКО
Народний депутат України, Член фракції партії «Об'єднання «Самопоміч»,
Заступник голови Комітету Верховної Ради України з питань свободи слова та інформаційної політики