Страхование залога не всегда спасает заемщика

В редакцию «Эi» обратился читатель, который взял в банке кредит на покупку новенького авто и понадеялся, что его финансовые интересы во всех случаях защитит договор страхования. В жизни оказалось все с точностью наоборот. Мало того, что в результате угона он остался без машины, так и кредит будет погашать из своего кармана, а в залог «отдаст» банку еще что-нибудь, соизмеримое по стоимости с займом.

В апреле 2004 г. наш читатель застраховал в СК «Лидер» купленную в кредит новенькую ТОYОТА Саmrу, которую в сентябре того же года угнали. Поначалу, как и ожидалось, страховая компания признала случай страховым, и после открытия уголовного дела выплатила 30% страхового возмещения. Естественно, после этого клиент ожидал, что страховщик погасит оставшийся долг… Но когда досудебное следствие приостановили и страхователь принес в СК подтверждающие документы, компания отказалась выплатить оставшуюся сумму страхового возмещения. Мол, согласно утвержденным Госфинуслуг правилам автострахования СК «Лидер», выплата оставшихся 70% может быть произведена только после окончания расследования или прекращения дела.

В компании нам подтвердили, что такой клиент у них есть, и действительно они заключили с ним договор КАСКО на основании утвержденных регулятором правил страхования. «Мы выплатили в соответствии с условиями договора 30% страховой суммы в пользу банка, остальные 70% выплатим после закрытия уголовного дела», — подтвердил корреспонденту «Эi» представитель СК «Лидер». На практике это означает, что получить оставшуюся сумму страхового возмещения клиент этой компании сможет тогда, когда правоохранители примут окончательное решение по делу — найдут преступника или закроют дело по сроку давности (от 7-ми до 10 лет). Тем временем по договору клиенту придется выплатить кредит в полном объеме, да еще предоставить при этом новый залог. Ведь страховка это только дополнительная гарантия сохранности залогового имущества. И страховая компания не имеет перед банком никаких обязательств, в отличие от заемщика кредита.

Обиженный клиент посчитал, что страховщик, таким образом, нарушает его права и интересы, и обратился с жалобой в Госфин­услуг. Корреспондент «Эi» также сделал официальный запрос в госкомиссию по этому делу, ему сообщили следующее: «Этот договор страхования заключен на основании правил страхования наземного транспорта от 26.04.02, утвержденных Минфином (до момента создания Госфинуслуг в 2003 г. регулированием рынка занимался Минфин). Порядок осуществления выплаты по риску «угон» определен п.8.4 правил страхования данной компании (а там однозначно указано, что выплата производится только после окончания расследования или прекращения уголовного дела. — Авт.). Правила были переутверждены в 2005 г. Новая редакция правил соответствует текущему законодательству». Отметим, что в Украине все же есть более лояльные к клиентам страховые компании, которые выплачивают возмещение сразу после получения уведомления об приостановке досудебного следствия.

Получить комментарии в банке-кредиторе корреспонденту «Эi» не удалось — ему вежливо предложили оформить официальный запрос и подождать официальный ответ.

Конечно, всю вину за случившееся можно свалить на страхователя — ведь «бачили очi, що купували». Как правило, загоревшийся желанием в краткие сроки купить автомобиль человек не очень внимательно изучает условия договоров, которые подписывает. Большинство покупателей думает, что с ними ничего такого случиться не может. Поэтому выбор делается в пользу наиболее дешевого полиса. С другой стороны, клиент, даже скрупулезно подошедший к выбору банка и страховщика, не всегда в состоянии отследить все нюансы договоров. Терминологию Уголовного кодекса, с которой пришлось познакомиться нашему читателю, хорошо знают единицы.

Но и страховщики, особенно демпингующие, защищают себя всеми возможными легальными способами, чтобы потом менеджменту не пришлось «латать дыры в карманах акционеров». И один из таких способов — «умело» составленные правила страхования.

ВАБанк и страховая компания «Лидер» в начале 2004 г. решили создать страховую группу, в которую вошли СК «Лидер», занимающаяся рисковым страхованием, перестраховочная компания «Лидер Ре» и компания по страхованию жизни «Лидер Жизнь». Согласно данным Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (ГКЦБФР), все три компании имеют один состав владельцев. Крупнейшими акционерами СК «Лидер» являются ООО «Пилон Инвест» — 24,9899%, ЗАО «Боссем» — 24,9899%, ОАО «Будшляхмаш» — 15,0388%, ООО «Луксор» (Киев) – 24,9899%.

Автор: Настя НЕДАШКОВСКАЯ, газета "Экономические известия"