СТРАХОВКА ОТ ОНКОЛОГИИ – ЗАБОТА О БУДУЩЕМ

История страхования от онкологии как самостоятельного направления российского страхового рынка насчитывает не более трех лет – первые специализированные страховые продукты начали появляться на рынке в 2011 году. Более долгая история у предшественников подобных страховых продуктов – программ по страхованию жизни и критических заболеваний, которые часто предоставляют покрытие риска развития онкологии.

По словам Павла Королева, Руководителя направления международного медицинского страхования «АльфаСтрахование», страхование от онкологических заболеваний востребовано во всем мире. Лучшим свидетельством этого является тот факт, что разнообразные варианты страховых покрытий онкологии входят сегодня в портфель всех крупных страховых компаний и агентств. В России страхование от онкологических заболеваний, также как и популяризация необходимости профилактики онкологических заболеваний, появилось сравнительно недавно.

В России страхование от рака распространено в первую очередь среди клиентов, застрахованных по ДМС. Чаще всего это люди с достатком выше среднего, активно пользующиеся современными информационными технологиями, ведущими активную жизнь. Что касается страховых компаний, то они предпочитают начинать продажи подобных продуктов с корпоративных клиентов. Несмотря на это, у ряда компаний есть страховые покрытия по онкологии и для физических лиц.

РАБОТА СТРАХОВЩИКА И КЛИНИКИ

Существует несколько схем взаимодействия страховой компании и клиники, предоставляющей медицинскую помощь. С точки зрения качества и скорости процесса предоставления медицинских услуг застрахованным, оптимальным вариантом считается схема: «Страховщик - администратор страхового полиса - клиника». В такой схеме на долю страховой компании приходится обеспечение средств оплаты убытков, а все фактическое взаимодействие с клиникой ложится на администратора. В его обязанности входит подбор клиники и медицинского специалиста, согласование объемов предоставляемых медицинских и сопутствующих услуг и контроль их качества. Координация всего процесса лечения для удобства застрахованного и итоговые взаиморасчеты с клиникой также осуществляются администратором полисов. Таким образом, администратор полиса осуществляет полную поддержку и индивидуальное сопровождение застрахованного на протяжении всего периода лечения вплоть до его завершения.

По ожиданиям специалистов, развитие страховых программ по онкологии в течение ближайших 10 лет не сможет совершить коренного перелома в существующей проблеме. Учитывается относительно малый охват населения полисами ДМС, рост заболеваемости населения, который составляет в России ежегодно порядка 500 тысяч новых впервые выявленных онкологических диагнозов и высокая смертность онкологических больных. В России по отдельным видам рака она достигает 43% за первые пять лет.

Но все же постепенное распространение подобных страховых продуктов в России обеспечит большему количеству онкологических больных возможность выбора лучших медицинских учреждений и специалистов с возможностью лечения как в стране, так и за рубежом, а также получения более высокого качества медицинских и сопутствующих услуг. Популяризация страхования от онкологии также внесет значительные качественные изменения в существующий рынок медицинского туризма, который доступен сегодня только состоятельным людям и носит несколько стихийный характер.

ЛЕЧЕНИЕ: ПРИНЦИПЫ И ГЕОГРАФИЯ

Застрахованный заключает договор со страховой компанией и платит ежегодный взнос. В случае обнаружения онкологического заболевания больной оперативно получает медицинскую помощь. При этом «правильная» страховка должна покрывать все виды лечения онкологии, а не только медикаментозные, то есть химио-, радио-, гормонотерапию, операционные вмешательства. Этот вариант можно назвать «идеальным», так как он позволяет человеку без промедления начать лечение и не думать, где взять нужную на него сумму. Существуют и другие схемы. Например, когда после обозначения диагноза клиент получает страховую выплату «на руки» без организации оказания медицинских услуг.

Не все российские страховые компании предлагают лечение за рубежом. Чаще всего такую услугу оказывают страховщики, ранее занимавшиеся организацией медицинского туризма, а значит, имеющие налаженные связи с клиниками за границей.

Страховой продукт от рака должен покрывать любую разновидность злокачественного онкологического процесса. Но существуют и исключения, включающие предраковые состояния, а также новообразования, не рассматриваемые как злокачественные согласно международным критериям, и, соответственно, не требующие специального онкологического лечения.

Как только человек заболевает, а значит, наступает страховой случай, для его урегулирования страховая компания запрашивает все имеющиеся медицинские документы. В них должен содержаться анамнез больного. Если заболевание диагностировано впервые, то обычно покрываются все расходы, если же у страховщика возникают подозрения, пациент проходит обследование, по результатам которого страховая компания принимает решение о признании случая страховым. Также, чтобы избежать мошенничества, многие компании вводят временные франшизы — в среднем 2-4 месяца. В течение этого периода застрахованный не может обратиться за медицинской помощью по страховке, даже если заболевание диагностировано впервые.

В случае, когда лечение проходит за границей, некоторые компании покрывают расходы на приобретение билетов. Выплаты, как правило, производятся и пациенту, и сопровождающему. Также покрывается проживание в отеле сопровождающего и все визовые сборы. Если пациент — ребенок, то сопровождать его могут двое взрослых, и в данном случае страховка покрывает стоимость билетов обоих родителей.

На российском рынке доступны и другие страховые продукты, смежные со страхованием от онкологии. Они покрывают, например, операции по трансплантологии. Однако, несмотря на то, что договор заключается на год, временная франшиза в данном случае может достигать и полутора лет, а значит, операция по трансплантации будет проведена в том случае, если период непрерывного страхования составил минимум 1,5 года. Такой подход российских страховщиков нацелен на воспитание в клиентах культуры долгосрочного страхования, как это принято в западных странах.