Застрахуй, а то потеряешь

Чтобы уберечь собственность от различного рода рисков, многим владельцам приватных домов приходиться ее страховать. Тем более, что современное страхование помогает защитить собственность от непредвиденных различных ситуаций уже на стадии строительства. К тому же, по одному полису можно застраховать все, что находится на территории дома, вплоть до домашних животных. Практика страхования недвижимости особенно распространена в селах, где большинство жителей ежегодно обновляют полиса страхования. Не отстают от этой тенденции владельцы дач, коттеджей, а также квартир. Сейчас страховые компании наперебой предлагают имущественные программы, не требующие от граждан существенных финансовых и временных затрат. Однако до недавнего времени страховые компании, за редким исключением, не считали страхование имущества достаточно рентабельным бизнесом. Тем не менее, они не отказывались от этого сегмента, но и не активизировались в данном направлении. Поскольку намного прибыльней и проще застраховать два-три имущественных комплекса крупных юрлиц и сразу перевыполнить план по поступлению платежей, чем связываться с «копейками» за частную недвижимость. Обслуживая компании, можно изрядно сэкономить, спокойно обойдясь страхованием коммерческой недвижимости и минимумом кадров. К тому же, такие клиенты и сами не прочь воспользоваться услугами страховщиков - если не для защиты имущества, так для корректировки показателей прибыли. И наоборот, продавать полисы гражданам намного сложнее. Приходится проводить масштабные рекламные акции, разрабатывать специальные продуктовые линии, развивать агентскую сеть. Да и по доходности этот вид явно проигрывает другим розничным "хитам", таким как автомобильное или медицинское страхование. "Тариф по автокаско сегодня колеблется в пределах 4-8% от стоимости авто, а платеж составляет, как правило, несколько тысяч гривень. Обычный же тариф по страхованию имущества от пожара - 0,2-0,4% от стоимости квартиры. Фактически один полис по автострахованию приносит СК такой же доход, как 5-7 договоров страхования имущества физлиц. Поэтому офисным андеррайтерам гораздо выгоднее продать 10 полисов по автокаско, чем искать 50-100 клиентов, которые захотят страховать недвижимость", - констатирует председатель правления СК "ИФД КапиталЪ Страхование" Сергей Бабич. И все же, несмотря на затратность процедуры имущественного страхования, выходящие на розничный рынок компании начинают осваивать этот сегмент. Потенциал этого рынка огромен: если каждая из украинских семей, владеющая частным домом или квартирой, уплатит за страхование как минимум 100 грн., его объем составит 1,6 млрд. грн. Загородную же недвижимость, как правило, страхуют согласно полному перечню всех возможных рисков: пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, аварии систем жизнеобеспечения и т.д. Для земельных участков такие специфические риски, как затопление, оползень, аварии систем водопровода и канализации, загрязнение вредоносными веществами и др. А при желании в полис дополнительно можно включить риски стихийных бедствий. Если неподалеку расположен аэродром, то можно застраховаться и от падения летательных объектов. Правда, страхование домов во много раз дороже, нежели квартир. Так, базовая страховка для владельцев коттеджей стартует от $100 тыс., что в год составляет $320 в год. Владельцы недвижимости от $300 тыс. заплатят около $1000. А для объектов стоимостью $500 тыс. и выше страховой полис будет составлять порядка $1400 в год. В отношении же квартир, то здесь компании начали активную работу по страхованию благодаря активному развитию банками программ ипотечного кредитования. Каждый заемщик волей-неволей обязан застраховать находящуюся в залоге квартиру ото всех основных рисков - пожара, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т. д. В абсолютных цифрах показатели сборов по такому страхованию ежегодно растут примерно на 50%, адекватно увеличению ипотечных портфелей банков. А в нынешнем году поступления по страхованию залоговых квартир могут побить все рекорды, поскольку банкиры обещают нарастить объемы кредитования чуть ли не вдвое. На "свободном" рынке, где клиенты имеют право выбора - страховать имущество или нет, их решение чаще склоняется к последнему варианту. Поэтому страховщики постоянно совершенствуют свою услугу, стараясь сделать ее максимально доступной и дешевой. К примеру, довольно распространены на рынке так называемые "пропорциональные" программы - страхование на неполную страховую сумму. Такие полисы стоят значительно дешевле полного покрытия. Однако экономному клиенту следует знать, что в случае чего страховщик соответственно будет рассчитывать и сумму компенсации. "Объем возмещения будет считаться пропорционально, исходя из размера страховой суммы. Если имущество стоит 50 тыс. грн., а вы застраховали его на 10 тыс., вам выплатят в 5 раз меньше, т. е. при фактическом ущербе в 20 тыс. грн. на руки вы получите только 4 тыс. грн.", - поясняет директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. Сейчас страховые компании начали продвигать на рынок более усовершенствованные программы, облегчая процедуру страхования и для себя, и для клиента и оптимизируя систему выплат. Это так называемое экспресс-страхование, которое сводится к донельзя упрощенной процедуре оформления полиса. Недвижимость вместе с отделкой принимается на страхование без всякого осмотра. Сумму покрытия компания-страховщик предлагает определить самому клиенту. Единственное условие - она не должна превышать рыночную стоимость недвижимости. Правда, отказываясь от оценки риска, большинство страховщиков выставляют лимиты по максимальной сумме возмещения. Таковые в разных компаниях составляют от 10 тыс. до 150 тыс. грн., довольно редко выше этих пределов. Платеж по данной системе, в зависимости от страховой суммы и набора выбранных рисков, может составлять от 40 до 600 и более грн. в год. Дополнительный плюс программ экспресс-страхования - возможность их оплаты в рассрочку. Выплата компенсации в этом случае производится в соответствии с фактическим убытком, но, естественно, в рамках выбранной клиентом страховой суммы. Если страхователь считает, что его имущество стоит дороже, ему придется пройти стандартную процедуру осмотра и описи имущества и страховаться по полному тарифу, который может составлять 0,2-1,5%. Как показывает практика, благодаря дешевизне услугами компаний пользуется немало владельцев недвижимости. В прошлом году по упрощенной схеме страхования оформили договора более 30 тыс. физлиц. По мнению экспертов, бум продаж розничного имущественного страхования возможен уже в ближайшие год-два. И это неудивительно, поскольку покупательная способность населения не только в Киеве, но и в регионах, увеличивается. Многие украинцы вкладывают деньги в недвижимость: квартиры, дачи, коттеджи. Соответственно, для того чтобы уберечь свою собственность от рисков владельцы обращаются к страхование, которое, как уже говорилось, предлагает сейчас гибкие системы страховки. Инф. Ugmk.info e-news.com.ua