Он-лайн конференция окончена. Благодарим всех за участие.
Анна 14:28
Вопрос - 1)Какие тенденции МЖК на рынке? 2)Возможно ли получить кредит на квартиру, чтобы погасить его равными выплатами в течении пяти лет? Если да, тогда куда обратиться? 3) Есть ли льготы при кредитовании для молодежи? Какие? На сколько они работают?
ответ:
Дело в том, что мы кредитованием жилья не занимаемся. Я могу сказать, что кредитные союзы занимаются микрокредитованием. Средний кредит за прошлый год составил по системе меньше 3 тысяч гривен. Из этого следует, если говорить о кредитном портфеле, то более 50% занимает потребительское кредитование: компьютеры, оргтехника и т.д. 5% - это кредитование сельского хозяйства, 15% - это бизнес-кредитование, т.е. малого бизнеса, есть социальные кредиты, кредиты на жилье, но это, как правило, не ипотечное кредитование, это кредитование на ремонт жилья. Единственными источниками кредитных союзов являются вклады членов союза плюс кредитные союзы не имеют лицензии на работу с валютой. Соответственно, деньги, которые привлекаются, только от физических лиц, естественно, они дороже, чем в банках. Что еще важно, это короткие деньги. Член кредитного союза в гривнях на 5 лет депозит ложить не будет, т.е. вложения короткие, соответственно, кредиты не могут быть на 5-10 лет. У нас по системе термин меньше года. Хотя я не исключаю, что через несколько лет мы будем заниматься ипотечным кредитованием.
Валентина 09:50
В чем заключается деятельность вашего союза. Какие льготы получают члены союза? Трудно ли войти в состав союза? Что для этого нужно?
ответ:
Кредитный союз принципиально отличается от банков и любого хозяйственного общества тем, что в кредитном союзе нет понятия собственник и клиент, это одно и тоже лицо. Кредитный союз работает только со своими членами. Каждый член имеет право одного голоса, независимо от суммы вклада. Исходя из этого, есть все плюсы, т.е. он приходит как в свою организацию, он принимает участие в решение всех вопросов. Главная задача банков - получение прибыли. Главная задача кредитного союза как неприбыльной организации - это предоставить услуги своим членам на более выгодных условиях, а главные наши услуги - это сбережение средств и кредитование.
Кредитный союз не создается на улице, он создается на базе какой-нибудь громады, на базе общности людей, это может быть трудовой коллектив, место жительства совместно, включая жителей г. Киева. Поэтому чтобы вступить в кредитный союз, надо принадлежать к этой громаде. Если он принадлежит к громаде, он должен написать заявление, заплатить вступительный членский взнос, обязательный паевой взнос (суммы минимальные). После этого он становится членом кредитного союза. Может сберегать в этом кредитном союзе деньги и пользоваться кредитом. Главное преимущество пользования услугами кредитного союза - это то, что принадлежность к этой организации есть важность гарантии возврата этих средств. Соответственно, у нас более гибкая политика обеспечения возвратности кредитов, что упрощает процедуру получения и обеспечение возврата. Если для кредитов по жилью или больших кредитов первостепенную роль играет процентная ставка, то микрокредитование более первостепенную роль играет быстрое получение кредита и отсутствие бюрократии.
Ольга 09:50
Когда станет более доступно ипотечное кредитование?
ответ:
Ипотечное кредитование, я считаю, и сегодня доступно каждому человеку. Одна из главных проблем процентной ставки не так сильно отличается от западных, проблема заключается в одном, что стоимость жилья сегодня в Украине адекватна очень часто и выше, чем в западных странах. А средние доходы населения, мягко говоря, на порядок ниже. Поэтому сегодня для человека, который имеет доход 3-5 тысяч долларов, то ипотечное кредитование доступно. А если 150-200 долларов, а жилье стоит 100-200 тысяч, то никакая политика банка в этом вопросе сделать ничего не сможет. Арифметика проста.
Ната 09:51
С чем связано повышение ставок по кредитам, в первую очередь для физических лиц (имею в виду потребительское кредитование)?
ответ:
Кредитный союз занимается потребительским кредитованием, их можно считать родоначальником потребительского кредитования в Украине. Первые годы процентная политика была очень высокой (выше, чем в банках). На сегодня на этот рынок вышли банки и их афилированные структуры, процентная политика сегодня которых зачастую превышает уровень процентов кредитных союзов. С другой стороны, банковские структуры многие сегодня не заботятся об обеспечении возврата кредита. Т.е. на рынке сегодня можно часто увидеть картину, когда процент за кредит, учитывая непрямые платежи (кассовые обслуживания и т.д.) составляет 40-60%. Но при этом и невозврат в этих организациях тоже нередко находятся где-то в рамках этих же цифр. Т.е. надо или жестко отработать систему возвратности кредитов, тем самым снизить процентную ставку, что делает сегодня, кстати, кредитный союз, или дальше продолжать политику, которая есть сегодня, при этом очень негативно влияя на психологию того, кто берет кредит. Если человеку разрешать не возвращать кредит, то вы понимаете, он разбалуется.
Дмитрий 09:52
На сколько выгодным является кредитование сельхозпроизводителей?
ответ:
Выгодным для кого? Если говорить о кредитных союзах, то я еще раз подчеркиваю, что кредитный союз создается не для получения прибыли, поэтому выгодно или нет, этот вопрос находится на втором плане. Если кредитный союз создан в сельской местности и объединяет жителей села и сельхозпроизводителей, то, естественно, задача союза предоставить услуги, которые востребованы членами кредитного союза, даже, несмотря на то, что сельхозкредитование, естественно, более рискованный вид услуг. Если говорить о сельхозпроизводителях, то нередко кредитный союз является чуть ли не единственным источником получения кредита. При этом я не говорю о больших сельхозпроизводителях, я говорю о личных крестьянских хозяйствах и начинающих фермерах.
Ираклий 09:54
Как вы думаете, действительно ли приход на украинский рынок иностранных банков сможет уменьшить ставки по кредитам? Сколько должно пройти лет, прежде чем это случиться?
ответ:
Я считаю, что глобально нет. Естественно, приход иностранных банков повысит конкуренцию и приведет к снижению процентных ставок. Но это можно говорить о каких-то незначительных уменьшениях, потому что на процентную политику кредитных организаций влияет не только цена ресурсов, влияет и риски, и степень инфляции. Т.е. те аспекты, на которые приход иностранного капитала глобально повлиять не может.
Марго 09:55
Что вы думаете по поводу практики создания бюро кредитных историй (БКИ)? Действительно ли использование практики БКИ способствует уменьшению показателей невозвращения кредитов? Работает ли эта программа в Украине?
ответ:
Бюро кредитных историй однозначно должны положительно повлиять на кредитование и снизить процентные ставки не в меньше мере, чем приход иностранного капитала. Сегодня уже в Украине зарегистрированы 3 бюро кредитных историй, соучредителем одного из них (международное бюро кредитных историй - МБКИ) является Ассоциация кредитных союзов. Мы возлагаем большие надежды на такие организации, проблема только в том, что эффективно бюро будет влиять на всю политику только тогда, когда у него будет хотя бы какой-то минимум самих кредитных историй. Я считаю, что сегодня кредитные учреждения и банки (кредитные союзы), если они думают о завтрашнем дне, должны идти на сотрудничества с бюро кредитных историй, несмотря на определенные затраты и неадекватный эффект от этих затрат. Условно говоря, когда бюро будет располагать миллионами кредитных историй, они будут эффективны. Но если их не сформировать, то будет слабый эффект от бюро кредитных историй. Практика Запада подтверждает, что эффективная работа таких организаций очень положительно сказывается на всей системе кредитования, прежде всего, на процентной политике.
Вероника Петровна 09:56
На сколько выгодно на Украине получать высшее образование в кредит? Что можно сделать чтобы кредиты на получение образования стали доступнее для населения
ответ:
Сегодня в кредитных союзах в последние годы растет удельный вес кредитов на образование. Естественно, это выгодно. Другой вопрос, процентная политика сегодня, как кредитных союзов, так и банков, еще не дает возможности очень широко пользоваться кредитами для получения образования. Если человек, взяв кредит и получив образование, сразу найдет ему достойное применение. А если обучившись 5 лет, он не найдет работу, то это проблема как для получившего кредит, так и для кредитного союза. Поэтому я бы советовал пользоваться этим кредитом для тех, кто знает, зачем идет учиться.
Григорий 09:56
Международные кредиты (например от ЕБРР) – это помощь или удавка для страны?
ответ:
Я не давал бы категоричного ответа ни в первую, ни во вторую сторону. Это тоже самое, что и для студентов, если государство знает, зачем оно берет кредит, то это однозначно принесет положительный эффект. Если кредиты берутся необдуманно, то они ложатся тяжким бременем на плечи будущих поколений.
На сегодня по оценкам населения страны, граждан Украины, суммы, которые находятся в "стеклянных банках" намного превышают, чем все международные кредиты вместе взятые. Поэтому, не отказываясь от международных кредитов, мы должны сделать все для того, чтобы получить больше доверия у населения и привлечь, прежде всего, эти ресурсы для развития экономики.
Никодим Зверев 09:57
Где и как получить ипотечный кредит?
ответ:
В банках.
Илья 09:57
Низкие процентные ставки по кредитам часто всего лишь кажутся таковыми. При ближайшем рассмотрении становится понятно: так называемая скрытая банковская комиссия способна вытянуть из кармана клиента вполне приличную сумму. Как уберечься от подобной «ловушки»?
ответ:
Абсолютно согласен с этой оценкой. Если говорить о банковской практике, хочу отметить, что в кредитных союзах такая практика практически отсутствует. А как уберечься, нужно внимательно читать кредитный договор с калькулятором и все станет понятно. Потому что когда декларируется 18 годовых и 2 процента в месяц за обслуживание, не надо быть математиком, чтобы просчитать, во сколько реально выливается стоимость кредита. Насколько мне известно, сейчас НБУ планирует принять ряд мер по наведению порядка в этом вопросе с тем, чтобы заставить банки называть реальную цену ресурсов.
Петр 09:57
На сколько совершенно законодательство в сфере кредитования на Украине?
ответ:
Мне проще отвечать с точки зрения кредитных союзов. На сегодня кредитные союзы функционируются согласно закона о кредитных союзах, принятый в 2003 году. С одной стороны, он довольно прогрессивный по сравнению с аналогичными законами России, Прибалтики, Молдовы. С другой стороны, сегодня он очень нуждается в совершенствовании. Речь идет, прежде всего, о необходимости расширения видов услуг, которые может предоставить кредитный союз, как это принято в западных странах. Речь идет, прежде всего, о возможности пользования услугами кредитного союза малых предприятий и фермерских хозяйств как юридических лиц, о возможности кассового обслуживания своих членов, того же ипотечного кредитования, электронных платежей и т.д. Сейчас изменения данного закона разрабатываются, и мы хотим верить, что Верховная Рада в ближайший год эти изменения примет.
Ирочка 10:00
Отечественный рынок кредитования физических лиц достаточно быстро развивается. По оценкам экспертов по итогам 2006 года он даже обогнал российский рынок. Почему при этом не падают процентные ставки на кредиты?
ответ:
Я уже частично отвечал на этот вопрос. Для банковских структур политика максимального упрощения выдачи кредитов и, соответственно, очень высокой доли риска невозврата не дает возможности значительно снизить ставки. Для этого как раз вопрос деятельности бюро кредитных историй, внедрения скоринговых систем позволят уменьшить риски и, соответственно, снизить процентные ставки. К тому же, не надо забывать об уровне инфляции в нашем государстве, который тоже влияет на процентные ставки.
Виктория Львовна 10:01
Как правильно выбрать банк для получения кредита на жилье? На какие пункты при выборе банка вы порекомендуете обратить внимание?
ответ:
При выборе банка или любого другого кредитного учреждения надо очень внимательно ознакомиться с условиями выдачи кредита. Потому что далеко не всегда декларируемая процентная ставка отвечает реалиям. Кроме этого, этот вопрос зависит от того, какими возможностями располагает тот, кто хочет получить кредит. Т.е. одному выгодно иметь минимальный взнос при получении кредита и максимальный срок его погашения, другому выгодно общие меньшие затраты или право досрочного погашения кредита. Все это очень влияет на принятие этого решения. Поэтому еще раз подчеркиваю, надо очень внимательно знакомиться со всеми аспектами кредитного договора и, исходя из своих возможностей, принимать правильное решение.
Дмитро 10:01
На сколько трудно получить кредит для развития малого и среднего бизнеса? Возможно ли упростить этот процесс?
ответ:
Во-первых, я могу ответственно подчеркнуть, что кредит для малого или среднего бизнеса намного легче получить в кредитном союзе, чем в банке. Особенно для тех предпринимателей, которые являются членами кредитного союза и уже своей как бы кредитной историей доказали свою ответственность и добросовестность. Как правило, для таких предпринимателей проблемы получения кредита для своего бизнеса в кредитных союзах нет никаких проблем. Что касается банков, то проще получить кредит в том банке, в котором ты обслуживаешься. При условии, что вся предпринимательская деятельность ведется в белых рамках законодательства. Банк, который может проследить все финансовые операции предпринимателя, никогда ему не откажет. Все показатели дают на это основания.
Семен 10:01
Чем грозит расторжение кредитного договора?
ответ:
Каждый кредитный договор в каждом кредитном учреждении имеет свою специфику. В одних случаях, досрочное погашение кредита или расторжение может вообще не нести никаких взысканий. В других случаях, это может сильно ударить по карману. Но это при условии, когда договор расторгается по инициативе получателя кредита. Расторжение кредитного договора по инициативе кредитного учреждения должно быть четко оговорено в кредитном договоре. И там же обязательно должны быть оговорены все санкции.
Михаил 10:02
Если человек берет кредит на автомобиль или жилье и через время понимает, что не в состоянии его выплатить по непредвиденным обстоятельствам? Как в таких случаях поступает банк?
ответ:
Забирает залог или вместе с клиентом обсуждает другие пути решения этого вопроса. Но как раз вторая схема более характерна для кредитных союзов, которая управляется самими членами, а не для банков, задача которых получать прибыль.
Валерий 10:06
Покупка загородной недвижимости становится одним из наиболее прибыльных способов вложения средств. Как получить кредит на «домик в деревне»?
ответ:
Также как и кредит на любые другие нужды. Единственный вопрос - это обязательность юридического оформления "домика в деревне". Акт на собственность земли, оформленный юридический договор. В противном случае, эта недвижимость не может выступать залогом для банка. Наверное, не последний вопрос - это отдаленность загородного домика от самого банка.
Жорж 10:06
Цены на страхование залогового имущества достигли своего минимума. Тем не менее страховщики утверждают, что в этом году получатели ипотечных кредитов смогут застраховать свою недвижимость еще как минимум на 10% дешевле. Соответствует ли эта информация действительности?
ответ:
Не владею информацией, не готов отвечать.
Наталья Владимировна 10:56
какие банки можно считать надежными? чтобы не было потом мучительно больно.
ответ:
Надежность банка зависит от его собственного капитала. И в отсутствии очень рискованных операций по кредитованию. Поэтому надо внимательно смотреть в СМИ отчеты по всем финансовым показателям, которые банки обязаны публиковать, и делать выводы. Хотя это тоже в конечном итоге не гарантирует в нашей СТРАНЕ от любых неожиданностей.
Риторический вопрос 11:04
Весь Запад живет в кредит, считай, в вечной задолженности. Зачем оно надо украинцам, как можно нормально жить, когда ты знаешь, что до пенсии постоянно кому-то должен? только не говорите, что мы движемся в сторону запада и поэтмоу перенимаем все оттуда, это смешно.
ответ:
Я согласен со сказанным. Считаю, что одной из проблем, почему мы не особенно это принимаем у Запада, это наш менталитет. Потому что в Украине не привыкли, нет исторической культуры жить в кредит. Плюс к этому надо добавить уровень процентных ставок и уровень заработных плат, которые сильно отличаются от западных.
Сергей 11:07
Какие "подводные камни" так называемого беспроцентного кредита? Ведь на чем-то банкам и кредитным обществам зарабатывать надо.
ответ:
Беспроцентный кредит я видел только в рекламе. Это равносильно тому, что бесплатная картошка или сало на базаре.
Dinamitos 11:08
Когда украинсие ставки по потребительским кредитам "упадут" до европейского уровня.
ответ:
Читайте выше.
Сергей 11:09
Как получить кредит на б/у жилье? Чем эта процедура отличается от получения кредита на новое жилище?
ответ:
Кредит на б/у жилье практически ничем не отличается от кредитов на другие цели. Кредит же на новое жилье, как правило, связан с ипотечными фондами кредитного учреждения. Другими словами, получить кредит на новое жилье несколько проще, чем на б/у. Обо всех деталях пришлось бы очень долго рассказывать, потому что тут завязаны инвестор, ипотечный фонд и т.д.
Риторический вопрос 2 11:10
Почему цены на жилье в Украине достигли таких высот? и правда ли, что ожидается их падение,как пишут газеты? мы тут с друзьями подсчитали, что домик в Турции и в Праге в центре города стоит дешевле, чем однакомнатная квартира в разваливающейся хрущевке в Киеве. Мои подруги взяли кредиты на покупку таких квартир, выплачивать их будут лет до 50. А за двухкомнатные, анверное, их внуки не расплатятся. Нас берут на измор?
ответ:
Цены на недвижимость в Украине упадут обязательно. Сложно только прогнозировать это в ближайшие год, а может и два. Одна из главных проблем заключается в том, что сегодня возможно не меньше половины покупается не для проживания, а покупается как инвестиции или спекуляции. Сегодня мы видим, когда через год после сдачи объекта, 80% жилья не то, что не заселяются, а даже не врезаются замки. А все потому, что кредитным учреждениям, ценным бумагам граждане доверяют меньше, чем вложениям в недвижимость. Рыночная цена недвижимости уже в несколько раз превышает себестоимость. К этому еще можно добавить непрозрачную систему землеотводов в г. Киеве, которые тоже ложатся на затраты. То, что это будет меняться, несомненно.
Петр 11:11
Как отличить порядочный банк от банка-"афериста"? Спасибо, Петр
ответ:
Я хотел бы высказать надежду, что просто банков-аферистов в Украине больше нет. Другой вопрос - это профессиональное управление, политические влияния, экономическая нестабильность не позволяет нам гарантировать надежность всех украинских банков. Более подробно я отвечал выше.
Игорь 11:12
А Вам самому приходилось брать кредиты?
ответ:
Да, в кредитном союзе.
Вадим 11:14
Как Вы относитесь к отдыху в кредит?
ответ:
Если отдых удался, то хорошо. Дело в том, что кредит на отдых, потребительский кредит очень четко привязан к ежемесячному доходу физического лица в отличие от бизнес-кредитования. Поэтому если твои месячные доходы позволяют выплатить этот кредит и счастливо отдохнуть, то почему бы и нет.
Ксения Львовна 13:15
Что делать семье в случае смерти члена семьи, на который был взят кредит? Идти на улицу?
ответ:
В свое время в системе кредитного союза была страховая компания, которая страховала такие случаи. Сегодня, к сожалению, я таких компаний не знаю. Но в любом случае, в кредитном союзе, как организации, которая управляется самими членами, эта проблема будет решаться менее болезненно.
Юлия П. 13:31
Ув. г-н Козинец, скажите, что могут сделать банки и таие организации как Ваше для повышения доверия у населения? и возможно ли это в нашей стране? или получится как всегда? Спасибо
ответ:
Спасибо за хороший вопрос. Национальная ассоциация кредитных союзов Украины на рынке уже 13 лет. И одним из главных наших направлений как раз и есть способствование повышения доверия населения кредитным союзам. Во-первых, только кредитные союзы члены национальной ассоциации (а их у нас 171) являются участниками стабилизационного фонда НАКСУ, который гарантирует эти союзы от банкротства. При том стабилизационная система работает в тесной увязке с системой постоянного мониторинга финансового состояния всех наших членов. Чтобы не допустить тех или других перекосов. Мы сегодня можем приятно отметить, что многие наши организации уже работают 2-е десятилетие и уже на практике доказали, что им можно доверять и им доверяет население. Проблема только в том, что в целом на рынке далеко не все кредитные союзы на практике отвечают самому названию кредитного союза. Есть среди них, к сожалению, и пирамиды, и так называемые организации с серыми схемами, которые, естественно, негативно влияют на доверие и имидж всех кредитных союзов. Хотя их и немного.
