Наличные подорожают

Банки хотят отучить население от банкоматов.

По каждой дебетовой карте украинские банки получают доход в $50-100, по кредитной – вдвое больше. Самую большую прибыль приносят зарплатные проекты, комиссия за процессинг с торговых организаций и размещение денежных остатков.

Сами банкиры объясняют такую позицию желанием компенсировать затраты по этим операциям, стимулировать клиентов оплачивать покупки с помощью безналичных расчетов и желанием работать только с корпоративными клиентами. Таким образом, традиционный поиск банкомата «своего» банка не всегда оправдан.

Откаты банкомату

По информации «Инвестгазеты», сразу несколько украинских финучреждений рассматривают возможность повысить с начала года комиссии за снятие наличных по пластиковым картам в банкоматах своей и чужой сети. А банки, которые пока не вводили комиссии за снятие наличных по собственным картам в банкоматах своей сети, задумались об их введении.

Неофициально банкиры объясняют такое повышение комиссий разными причинами, и, по их мнению, не всегда они связаны с коммерческой выгодой. По словам финансового аналитика Александра Носика, банки несут расходы как на содержание собственной сети банкоматов, так и на оплату услуг других банков, обслуживающих их карты. К тому же увеличение комиссий связано исключительно с желанием банков сделать операции безубыточными. «На мой взгляд, увеличение комиссии за снятие наличных по банковским картам связано в первую очередь с желанием банка повысить рентабельность данной операции», – говорит г-н Носик.

По правилам платежных систем, в таком случае взимается межбанковская комиссия с банка-эмитента. Нормальная комиссия в этом случае 1-1,5%, но не менее $3. Кроме того, изменяя тарифы, банк может управлять операциями. По словам банкиров, таким образом можно стимулировать клиентов снимать наличные лишь в своих банкоматах или стараться оплачивать покупки картой.

Карточный прирост по-прежнему бьет все рекорды прошлых сезонов. В целом же, как свидетельствует статистика, к октябрю в стране было выпущено 33,1 млн. банковских карт. Так что теперь почти каждый второй трудоспособный украинец носит в своем кармане одну или несколько карточек того или иного банка.

Карточный бум провоцируют несколько причин. Во-первых, зарплата украинцев постепенно «белеет», и все больше работодателей предпочитают переходить на расчеты с сотрудниками посредством пластиковых карт. Во-вторых, растет количество кредитных карт. По мнению специалистов, по меньшей мере пятая часть выпущенных карт – кредитки. «В последнее время заметно увеличились темпы роста выпуска кредитных карт, – говорит Александр Носик. – Однако число дебетовых по объективным причинам пока что растет быстрее. Дебетовые карты выпускать проще, чем кредитные. Кредитные карты – это технологически более сложный продукт, требующий индивидуальной работы с каждым клиентом».

С ростом количества карт повышается и «карточная культура» граждан. Это раньше пользовались картой раз в месяц для снятия зарплаты через банкомат. Теперь доля таких операций хоть и медленно, но снижается. Так, на обналичивание в первом квартале 2006 года приходилось 86,4% всех операций, во втором – 86%, в третьем – 85,14%, а в первом полугодии этого года – 83,5%. Немало способствуют «окультуриванию» украинцев и сами банки, делающие невыгодным снятие наличности.

Большие деньги

Структура доходов украинской кредитной организации по картам сегодня достаточно проста. Прежде всего, это зарплатные проекты. В среднем предприятию такое обслуживание обходится в 0,3-0,5% от объема платежей. Даже если карта дебетовая, банк зарабатывает на годовом обслуживании, операциях в торгово-сервисной сети, при снятии наличных, а также вкладывая привлеченные на картсчета средства. Ставки по кредитам в Украине гораздо выше западных, а с торговых организаций за проведение платежей берут просто непомерно много – до 2% от оборота. Поэтому случается, что владельцы магазинов даже отказываются от электронных денег.

Впрочем, оборот тут невелик. Согласно данным Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем «ЕМА», около 90% оборота по украинскому «пластику» по-прежнему приходится на операции по снятию наличных, а оставшиеся – на торговые точки. Кстати, банки неплохо зарабатывают и на «чужих» картах. Около 70% денег люди снимают в «родных» банкоматах, а остальные 30% – в «чужих». Это также приносит немалую часть дохода.

Свой или чужой?

Для населения все наоборот. Часто владелец карты предпочитает найти банкомат своего банка, чтобы снять деньги дешевле. Но для владельцев карт некоторых банков поиск не всегда оправдан. Многие банки берут комиссию и за обналичивание собственных карт. И не всегда она намного меньше, чем за снятие наличных в чужой сети. Исключение составляют «зарплатные» карты, деньги по которым выгоднее снимать в банкоматах своего банка.

«Обычно по «зарплатным» картам предлагаются более льготные условия снятия наличных в банкоматах своей сети», – говорит Александр Носик. «Например, Райффайзен Банк Аваль в рамках «зарплатных» проектов своим клиентам дает возможность снимать наличные без комиссии, по остальным картам тариф составляет 1%. Примерно по такому принципу работает большинство украинских банков», – добавил он. «Как правило, в этом случае тарифы по картам устанавливаются по договоренности предприятия с банком», – говорит начальник отдела платежных систем Александр Мороз.

Однако в банкоматах других банков клиент может столкнуться с другой проблемой. По словам г-на Мороза, банки часто ограничивают снятие наличных по внешней карте за одну операцию – например, максимум $200 (евро или эквивалент в национальной валюте). Это тоже связано с межбанковскими комиссиями. Чтобы увеличить доход по таким операциям, банки стараются ограничить максимальную сумму, снимаемую клиентами за один раз.

Около десяти лет назад ограничения могли быть еще жестче – максимум $100 за одну операцию. В таком случае, если клиенту требовалась сумма больше, ему приходилось повторять транзакцию несколько раз, а за каждую взимается комиссия не меньше $1,5. Однако платежные системы в защиту интересов держателей карт запретили банкам устанавливать слишком маленькие лимиты, и сегодня минимальный порог ограничения – $200 или евро (или эквивалент в гривне) за одну операцию. Уменьшить его нельзя, а увеличить можно.

В редких случаях, снимая деньги через чужой банкомат, можно заплатить не одну, а сразу две комиссии. Одну – своему банку за снятие в чужой сети, а вторую – банку, сетью которого пришлось воспользоваться. Возможность взимания комиссии с клиента другого банка определяется правилами платежной системы, к которой относится карта клиента. Например, международные платежные системы обычно запрещают взимать комиссию с «чужого» клиента при снятии в банкомате национальной валюты страны, где производится операция, но разрешают взимание комиссии при снятии иностранной валюты.

«Комиссия за выдачу наличных по внешним картам взимается чаще всего в пунктах выдачи наличных и кассах банков. Для операций по снятию валюты такая комиссия разрешается, но большинство банков ее не берут. В случаях, когда комиссия была взята неправомерно, клиент имеет право обратиться в свой банк и, предоставив подтверждающие документы, вернуть комиссию», – уточняет Мороз.

Чтобы снять очень крупную сумму, банкоматом лучше не пользоваться. По словам банкиров, особенности их конструкции таковы, что за одну операцию можно снять не более 40 купюр. Таким образом, максимальная сумма национальной валюты, которую можно снять в банкомате, ограничена 8 тыс. грн. (максимальная банкнота в банкоматах составляет 200 грн.) за одну операцию.

Но есть и другие ограничения. «Некоторые финучреждения ввели дополнительную комиссию за снятие особо крупных сумм через кассы банков. Причина исключительно в том, чтобы ограничить поток обналичивания средств юридическими лицами через частных лиц. С дополнительной комиссией это становится невыгодно», – говорит Александр Носик. Снятие таких сумм – это очень редкие операции, и, конечно, дополнительные комиссии с крупных сумм могут быть вызваны борьбой с обналичиванием средств. Большинство банков устанавливают и лимиты предельного снятия наличных с карты за одну операцию, при снятии денег за день или месяц. Объясняют это безопасностью, на случай, если клиент потеряет карту и не заблокирует ее вовремя. Но это ограничение можно изменить по желанию держателя карты.

Практически во всех банках операции по оплате товаров и услуг картой не облагаются комиссиями. Поэтому за покупку на миллион гривен по карте никаких комиссий банк не возьмет.

За обналичивание карточек через кассу своего или стороннего банка можно заплатить и одну, и две комиссии. При этом стандартная комиссия за такую операцию составляет 1-3%. И вызваны такие комиссии, во-первых, наличием дополнительных затрат на операциониста, а во-вторых, минимальным тарифом вознаграждения международной платежной системы за проведение операции.

Таким образом, по каждой дебетовой карте украинские банки получают доход в $50-100, по кредитной – вдвое больше. Самую большую прибыль приносят зарплатные проекты, комиссия за процессинг с торговых организаций и размещение денежных остатков. 

Марк Невадовский

ИнвестГазета