Что влияет на расчет страхового возмещения по КАСКО

Что влияет на расчет страхового возмещения по КАСКО

Суммы выплат по страховкам КАСКО не всегда соответствуют фактическому размеру ущерба. Нередко автовладельцам приходится доплачивать за ремонт поврежденных машин сотни и даже тысячи гривен. Эксперты СК «УНИКА» рассказали, в каких случаях страховщики могут заплатить меньше.

Кто определяет размер ущерба

Размер ущерба по КАСКО устанавливает либо представитель страховой компании, либо независимый эксперт. Оценщик проводит визуальный осмотр авто и выявляет все видимые повреждения, которые автомобиль получил в результате ДТП, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц или другого страхового события.

Эксперт фотографирует каждый дефект и подробно описывает его в протоколе. По итогам осмотра специалист составляет заключение, в котором указывает стоимость транспортного средства на момент события, размер амортизации и размер ущерба. В дальнейшем страховая компания направляет автомобиль на СТО, где производится калькуляция стоимости ремонтно-восстановительных работ. При наличии в подсчетах серьезных расхождений страховщик назначит дополнительную экспертизу, в ходе которой специалисты СТО проведут частичную разборку и дефектовку авто в присутствии эксперта.

Важно: держатель договора страхования КАСКО должен предоставить поврежденный автомобиль на осмотр в течение указанного в договоре срока (как правило, не более 5 рабочих дней с момента наступления страхового события). До проведения экспертизы авто нельзя ремонтировать.

Как подсчитывается стоимость ремонта

Сумма страхового возмещения по КАСКО складывается из стоимости ремонта авто (нормо-часа СТО), материалов и комплектующих. Объем необходимых восстановительных работ определяется по нормативам завода-изготовителя.

Важные нюансы:

• если поврежденная деталь была изготовлена сторонним производителем, ее заменят на аналогичную неоригинальную запчасть;

• если некоторые повреждения не имеют отношения к страховому событию, страховщик оплатит только частичный ремонт детали;

• если поврежденный узел/агрегат требовалось заменить еще до наступления страхового случая, страховщик не возместит расходов на его замену.

При расчете компенсации страховщик ориентируется либо на среднерыночные цены на услуги и запчасти, либо на расценки конкретной СТО. К примеру, СК «УНИКА» согласовывает калькуляцию своих партнеров (СТО по выбору страховщика) и официальных сервисных центров.

Расчет компенсации с учетом износа

Размер компенсации зависит от способа расчета ущерба, который можно выбрать при оформлении договора страхования авто от повреждений и угона. Страховщики предлагают 2 варианта калькуляции — с учетом и без учета износа. Если предпочтете первый вариант, заплатите за КАСКО меньше. Но в дальнейшем каждая страховая выплата будет умножаться на определенный процент амортизации.

При расчете износа авто специалисты СК «УНИКА» применяют специальную формулу износа, которая выглядит следующим образом: ИТ х П/360 + ИП

В формулу подставляются процентные значения базового износа за текущий год (ИТ) и за предыдущие годы (ИП) эксплуатации. Процент амортизации за текущий год дополнительно умножается на количество дней (период), которые прошли с момента заключения договора до наступления страхового случая (П). Полученное произведение делится на 360.

На заметку: с каждым годом эксплуатации размер базового износа автомобиля увеличивается. В первый год после покупки его значение составляет 16%, во второй — 28% (+ 12%), в третий — 38% (+10%). В четвертый и последующие годы прибавляется по 10%. Максимальный процент амортизации — 70%.

Франшиза

Многие автовладельцы оформляют полное или частичное КАСКО с франшизой — 0,2–5% по повреждениям и 5–10% по угону. Франшиза снижает стоимость страховки и размер каждой страховой выплаты. При расчете страховщик умножает страховую сумму на выбранный процент, а затем отнимает полученную цифру от стоимости ремонта.

Пример: Василий застраховал авто на 500 000 грн. и выбрал франшизу по повреждениям 2% (размер каждого вычета — 10 000 грн.). В результате ДТП застрахованный автомобиль получил ущерб на сумму 50 000, но страховщик выплатил Василию только 40 000 грн.