Від модернізації багатоквартирного будинку до модернізації країни

Розповідає Дам’ян Раґан, заступник Голови правління «Кредобанку».
 
У середині літа «Кредобанк» запустив новий продукт – фінансування об’єднань співвласників багатоквартирних будинків (ОСББ). Порівнюючи із іншими банківськими установами, там найнижчі відсоткові ставки на ринку - 21% на 10 років та із можливостями взяти кредит як на енергоефективні рішення, так і для вирішення будь-яких завдань з модернізації та ремонту багатоповерхівки. Відзначимо також, що це винятково беззаставне кредитування.

Ми зустрілися з заступником Голови правління «Кредобанку» Дам’яном РАҐАНОМ у Львові для того, аби дізнатися, чому саме банк вибрав напрямок фінансування багатоквартирного сектору, який клієнт був ключовим у материнському банку PKO BP (Польща) та чому об’єднання співвласників є рушійною силою для модернізації багатоповерхівок у європейських країнах.

- Скажіть, будь ласка, чому ви починаєте кредитувати ОСББ у час, коли багатьом навіть страшно подумати про позики?

- Дуже слушно зауваження щодо страхів, адже питання оплати комунальних тарифів дуже непокоїть кожного з нас вже зараз, напередодні опалювального сезону, та змушує турбуватися за кошти, які потрібно буде сплачувати щомісяця. Тому власники квартир вже влітку починають замислюватися, що можна зробити, аби платити менше вже зараз. Для цього потрібно модернізуватися, тобто, почати інвестувати в свій будинок та платити значно менше вже цього опалювального сезону. Комфорт буде додатковим бонусом до економії.

- Але чому саме ОСББ? Чому цей клієнт став важливим для «Кредобанку»?

- Хочу сказати, що наш банк PKO BP, власник ПАТ «КРЕДОБАНК», вже понад півсотні років (починаючи з 1945 року) фінансував житлові кооперативи в Польщі. А фінансування багатоквартирних будівель для модернізації застарілого майна було розпочато ще в 90-ті роки. Наразі PKO BP фінансує понад 30% спільнот мешканьових в Польщі. Вони є аналогом українських ОСББ.

Важливо розуміти той факт, що на початок фінансування спільнот мешканьових на початку 90-х років ВВП Польщі дорівнював сьогоднішньому українському ВВП. Більше того, відсоткові ставки були зазвичай набагато вищі, ніж зараз у Польщі. Тільки з 2000-х років відсоткові ставки було знижено, а рівень заможності суттєво підвищився. За ці 20 років на модернізацію будинків банк PKO BP видав у Польщі кредитів на понад 2 млрд. доларів.

І цей тренд може бути в Україні. Адже ми бачимо, що в загальному обсязі житлового фонду понад 88% будинків мають нагальну потребу в модернізації. Це величезний попит на фінансування. Також за останні два роки кількість ОСББ в країні стрімко зростає. Наразі існує понад 20 тис. ОСББ. Це близько 20% всіх багатоквартирних житлових будинків.

Ми також бачимо, що нове законодавство стимулює власників квартир об’єднуватися в ОСББ. А це для нас нові клієнти, які мають нагальні потреби у фінансуванні.

За результатами дослідження Міжнародної фінансовою корпорації (IFC, Група Світового банку), модернізація житлового фонду України потребує понад 500 млрд. гривень у вигляді інвестицій. Беручи до уваги всі ці обставини, можна сказати, що ринок для фінансування багатоквартирних будинків є дуже ємним.

Тобто, саме фінансування об’єднань співвласників є початком великої справи, адже цей процес з модернізації власної будівлі разом із сусідом дасть великий поштовх до нових ланцюгових реакцій з модернізації будинку, міста, потім всієї країни. Це нові робочі місця і розвиток будівельної індустрії. Ми вважаємо цей напрямок нашою соціальною складовою та зробимо все для успіху даного продукту. Ми також будемо допомагати створювати нові ОСББ. Для цього наші фінансові консультанти вже надають інформацію для створення ОСББ у Львові, в Луцьку, в Тернополі та у Вінниці. Потім будемо розширювати мережу консультацій та фінансування ОСББ на всю країну.

- В Україні вже існує державна програма фінансування енергомодернізації багатоквартирних будинків. Вона відома як програма теплих кредитів. Як ви її оцінюєте і чи плануєте приєднатися до неї?
 
Довідка про теплі кредити
Українці мають можливість утеплити будинки до зими, замінити старі газові котли на ефективніші, встановити лічильники на воду чи опалення за кошти держави – завдяки урядовій програмі з енергоефективності, яка в народі отримала назву «теплі кредити». Це безповоротна грошова державна допомога населенню України, яка надається через державні банки – «Ощадбанк», «Укргазбанк», «Укрексімбанк» у розмірі 40% – для ОСББ та ЖБК як юридичних осіб для проведення термомодернізації будинків.
Малозабезпеченим родинам – субсидіантам держава зараз компенсує до 70% коштів на енергоефективні заходи. Більше того, якщо субсидіанти є в складі ОСББ, то таке ОСББ отримає більшу частку відшкодування у середньозваженому розмірі - між 40% і 70% залежно від кількості субсидіантів у багатоповерхівці. Громадяни мають можливість отримати часткову компенсацію на енергоефективні заходи не тільки з державного бюджету, а й додатково (15-20%) з обласних та міських програм.

- Ми дуже позитивно оцінюємо цю програму та плануємо приєднатися до неї найближчим часом. Вважаємо, що кількість банків-учасників у державній програмі має бути збільшена. Кращий сервіс для споживачів та конкуренція – це основа ринкової економіки. У Держенергоефективності також планують додати банки, контрольний пакет яких належить міжнародним фінансовим та банківським установам, що мають міжнародний рейтинг інвестиційного класу від міжнародно визнаних рейтингових агенцій.

Наразі ми співпрацюємо з місцевою програмою співфінансування у Львові, Луцьку та Вінниці. Найближчим часом плануємо вийти на Київ та інші міста України. Для прикладу, Львівська міська рада компенсує ОСББ, котрі отримали кредит, частку кредитної заборгованості в розмірі 30%, але не більше, ніж 400 тис. гривень в рамках програми «Теплий дім», яка діє протягом 2015-2020 років. А Луцька міська рада відшкодовує відсотки по кредиту в повному обсязі в рамках програми відшкодування відсоткових ставок за залученими кредитами, яка діє протягом 2013-2017 років.

- Яким чином ви плануєте конкурувати з державними банками?
 
- Стосовно конкуренції: ми тільки за неї. Ринок величезний і ми вважаємо, що місця на ньому вистачить всім.

Що стосується ОСББ як клієнта для банку – це не дуже ласий шматок пирога, але об’єднання співвласників є одними із найстабільніших клієнтів із нульовим рівнем дефолту. Це повністю відповідає нашим позиціям на ринку серед фінансових установ. Ми виступаємо за стабільне довгострокове партнерство, а не за швидкий прибуток.

Саме тому фінансування ОСББ повністю відповідає нашій довгостроковій стратегії розвитку банку в Україні. Більш того, ми не тільки фінансуємо ОСББ, але й надаємо консультації для тих, хто хоче створити об’єднання. Адже довгостроково зацікавлені розвивати відносини з клієнтом.

- Модернізація разом із сусідами – це  вже новий рівень довіри для співвласників. А що стосується вашого особистого досвіду – чи створювали ви в своєму будинку спільноту мешканьову?

- Я навіть був заступником голови нашого житлового кооперативу на 12 сімей. Скажу правду, спочатку було скрутно. Ми прийняли рішення замінити вхідні ворота та майже півроку намагалися переконати один одного, який саме виробник є найкращим та яка ціна може бути найліпшою. Але, спробувавши зробити разом один маленький спільний проект, потім нам було набагато легше ухвалювати рішення щодо значно більших проектів. Почали розмовляти один із одним, наводити приклади, тобто, це стало початком налагоджування комунікації.

Також у будинку моїх колег одного разу було ухвалене рішення щодо утеплення фасаду та взяття кредиту на цей захід. Більшість була «за», але виявився один власник, який категорично виступив проти цього. Голова спільноти зробила мудро – сказала йому, що саме його квартиру утеплювати не будуть, тому він може спокійно жити далі. Вже наступного вечора цей власник погодився на модернізацію будинку і заплатив свою частку.

Маю дуже яскравий приклад моєї бабусі. Вона пожалілася, що хтось намагається забрати гроші в житловому кооперативу для того, аби зробити щось незрозуміле. Я попросив її дати шанс голові кооперативу зробити модернізацію. Потім її сумніви були розвіяні, коли оплата за тепло та електрику стала значно меншою. Не кажучи вже про те, що вартість квартири значно збільшилась після того, як будинок було відремонтовано. Тобто, за власним прикладом скажу: так, починати довіряти сусідам - це складно, але це єдиний шлях до кращого життя.

Додаткова інформація
Дам'ян Раґан 1968 року народження, в 1993 році закінчив Головну комерційну школу у Варшаві за спеціальністю «банківська справа», а в 1999 році - Школу банківської справи університету Колорадо (США). У 2008 році отримав диплом магістра ділового адміністрування (Executive MBA) Варшавської Політехніки та Лондонської школи економіки.
Свою кар’єру в банківській сфері Дам'ян Раґан розпочав у 1997 році з позиції директора філії банку Pekao S.A. у м. Ланьцут (Польща). 8 серпня 2014 року Спостережна Рада банку призначила Дам'яна Раґана на посаду заступника Голови правління ПАТ «КРЕДОБАНК».
З 2015 року Дам'ян Раґан на громадських засадах перебуває на посаді заступника Голови Ради Міжнародного товариства польських підприємців в Україні.

Артем САДОВИЙ,
Національний прес-клуб «Українська перспектива»